¿Es Nueva York un estado sin culpa?

¿Es Nueva York un estado sin culpa?

Si, Nueva York es un estado sin culpa. Despues de un accidente de auto, su propia compania de seguros paga sus facturas medicas y parte de sus salarios perdidos a traves de la cobertura de Proteccion contra Lesiones Personales (PIP, por sus siglas en ingles). Paga sin importar quien causo el choque. Pero si sus lesiones son lo suficientemente graves, todavia puede demandar al conductor culpable por mas.

Nueva York es uno de solo 12 estados con seguro de auto sin culpa en el pais. La mayoria de las personas escuchan el termino "sin culpa" (no-fault) por primera vez en las horas confusas despues de un choque. Estan tratando de entender quien paga la ambulancia, si necesitan un abogado y cuales son sus derechos. Esta guia explica lo que significa "sin culpa" en Nueva York, lo que cubre y quien esta protegido. Tambien explica cuando las reglas de "sin culpa" se hacen a un lado para que usted pueda responsabilizar al conductor culpable.

En The Orlow Firm, hemos manejado reclamos por accidentes de auto en todo Queens y la ciudad de Nueva York por mas de 40 anos. Hemos visto como el sistema sin culpa confunde y frustra a las personas lesionadas que no se dan cuenta de como funciona en realidad.

Que significa realmente "sin culpa" (y que no significa)

El malentendido mas grande sobre el seguro sin culpa es el nombre mismo. "Sin culpa" no significa que nadie tuvo la culpa. Y no significa que usted nunca puede demandar. Solo describe como se maneja el primer reclamo de seguro, no quien es legalmente responsable del choque.

Bajo el sistema sin culpa de Nueva York, su propia aseguradora paga sus facturas medicas inmediatas y salarios perdidos sin importar quien causo el accidente. El objetivo es que las victimas de accidentes reciban atencion medica rapidamente, sin esperar meses o anos a que un tribunal resuelva la cuestion de la culpa. La culpa todavia importa. Simplemente no es lo que decide quien paga sus facturas medicas de la primera ronda.

La culpa sigue siendo fundamental en varias partes de su caso. Decide quien es responsable por el dano a su vehiculo, a quien se puede demandar por dolor y sufrimiento, y quien se responsabiliza legalmente al final por el choque. La regla de "sin culpa" solo rige esa primera capa de beneficios medicos y de salarios.

Vale la pena aclarar otra confusion comun en las busquedas. La ley de auto sin culpa de Nueva York no tiene nada que ver con el divorcio sin culpa. Son areas del derecho separadas que solo comparten una frase. Respondemos la pregunta sobre el divorcio directamente en las preguntas frecuentes mas abajo.

Nueva York es uno de 12 estados con seguro de auto sin culpa. Los otros son Florida, Hawai, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah. Los 38 estados restantes usan un sistema tradicional basado en la culpa (o sistema "tort" de responsabilidad civil), donde el seguro del conductor culpable paga desde el principio.

¿Que cubre el seguro sin culpa (PIP) de Nueva York?

Nueva York exige que cada conductor tenga al menos $50,000 en cobertura de Proteccion contra Lesiones Personales por persona. Este es el corazon practico del sistema sin culpa. Es el dinero que paga por su recuperacion antes de cualquier demanda. Esto es lo que incluyen esos beneficios.

Gastos medicos. El PIP cubre la atencion medica razonable y necesaria relacionada con el accidente: facturas de hospital, cirugia, radiografias y otros estudios de diagnostico, medicamentos recetados, terapia fisica, transporte en ambulancia, atencion psiquiatrica y psicologica, trabajo dental y equipo medico necesario.

Salarios perdidos. El seguro sin culpa paga el 80% de sus ingresos brutos, hasta un maximo de $2,000 por mes, por un plazo de hasta tres anos despues del accidente si sus lesiones lo mantienen sin poder trabajar.

Otros gastos necesarios. El PIP reembolsa hasta $25 por dia por un plazo de hasta un ano por costos razonables que su lesion genere. Los ejemplos incluyen transporte a citas medicas o la contratacion de ayuda domestica para tareas que usted ya no puede hacer por si mismo.

Estos beneficios se definen como "perdida economica basica" bajo la Ley de Seguros de Nueva York § 5102 (NY Insurance Law § 5102). El limite total obligatorio del PIP es de $50,000 por persona. Los conductores tambien pueden comprar cobertura PIP adicional opcional de hasta $25,000 mas para mayor proteccion.

Igual de importante es lo que el seguro sin culpa no cubre. El PIP no pagara por:

• Dolor y sufrimiento u otros danos no economicos
• Dano a la propiedad de su vehiculo (esto corresponde a la cobertura de colision o de responsabilidad por dano a la propiedad)
• Angustia emocional y perdida del disfrute de la vida
• Lesiones a motociclistas (cubiertas en la seccion de excepciones mas abajo)

Para la mayoria de las victimas de accidentes, la brecha mas grande es el dolor y sufrimiento. El seguro sin culpa paga sus facturas medicas, pero no ofrece nada por el dolor fisico, la carga emocional y el impacto duradero de una lesion grave. Para recuperar ese dinero, usted tiene que salir del sistema sin culpa. La ley lo permite en situaciones especificas que explicamos mas abajo.

¿Quien esta cubierto por los beneficios sin culpa de Nueva York?

La proteccion sin culpa alcanza mucho mas alla del titular de la poliza que va al volante. Muchas personas no se dan cuenta de que tan ampliamente aplican los beneficios del PIP. Bajo la Ley de Seguros de Nueva York § 5103 (NY Insurance Law § 5103), estas personas generalmente estan cubiertas:

• El conductor asegurado
• Los pasajeros que viajan en el vehiculo asegurado
• Los peatones y ciclistas atropellados por un vehiculo de motor cubierto
• Los familiares del asegurado que viven en el mismo hogar

La cobertura aplica incluso cuando el vehiculo asegurado causo el accidente. Un pasajero en un auto culpable, por ejemplo, todavia tiene derecho a los beneficios sin culpa.

Algunas personas quedan excluidas del PIP, y estas exclusiones importan:

Los motociclistas y sus pasajeros no pueden recibir beneficios sin culpa en absoluto. Esta es una exclusion deliberada incorporada en la ley sin culpa de Nueva York, y cambia por completo como funcionan los reclamos por accidentes de motocicleta. Lo explicamos con mas detalle en la seccion de excepciones.

Los peatones atropellados por una motocicleta aun pueden tener opciones. Pueden presentar un reclamo con la aseguradora de la motocicleta, o con la Corporacion de Indemnizacion por Accidentes de Vehiculos de Motor (MVAIC, por sus siglas en ingles) si la motocicleta no tiene seguro.

Los conductores intoxicados pueden ver sus propios beneficios PIP reducidos o negados. Bajo la guia del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York, un conductor lesionado mientras conducia bajo los efectos del alcohol o las drogas puede perder el acceso a los beneficios sin culpa. La atencion medica de emergencia en el hospital todavia debe cubrirse.

¿Cuando puede demandar al conductor culpable? El umbral de lesion grave

Esta es la excepcion que mas importa. Es la razon por la que las personas lesionadas llaman a un abogado de lesiones personales en primer lugar. Bajo la Ley de Seguros de Nueva York § 5104, usted puede salir del sistema sin culpa y demandar al conductor culpable por dolor, sufrimiento y danos economicos completos. Pero solo puede hacer esto si su lesion califica como "lesion grave" segun la define el § 5102(d) (NY Insurance Law § 5104).

La ley de Nueva York establece nueve categorias especificas de lesion grave. Su lesion debe encajar en al menos una de ellas:

1. Muerte
2. Desmembramiento
3. Desfiguracion significativa
4. Una fractura (cualquier fractura de hueso califica)
5. Perdida de un feto
6. Perdida permanente del uso de un organo, miembro, funcion o sistema del cuerpo
7. Limitacion consecuente permanente del uso de un organo o miembro del cuerpo
8. Limitacion significativa del uso de una funcion o sistema del cuerpo
9. Una lesion determinada medicamente que le impide realizar practicamente todas sus actividades diarias habituales durante al menos 90 de los primeros 180 dias despues del accidente (a menudo llamada la "regla 90/180")

En la practica, el umbral se cumple con mas frecuencia de lo que la gente supone. Un solo hueso roto lo supera, ya que cualquier fractura cuenta bajo la categoria cuatro. Muchas lesiones comunes de accidentes de auto pueden calificar bajo las categorias siete, ocho o nueve, incluyendo hernias de disco, desgarros del manguito rotador y lesiones cerebrales traumaticas. Califican cuando sus medicos tratantes las documentan correctamente.

Si cumple con el umbral, puede presentar una demanda por lesiones personales contra el conductor culpable. Eso le permite recuperar dinero que el seguro sin culpa nunca toca:

• Dolor y sufrimiento
• Gastos medicos futuros por encima del limite de $50,000 del PIP
• Perdida de la capacidad futura de generar ingresos
• Perdida de consorcio

El plazo para presentar la mayoria de las demandas por lesiones personales en Nueva York es de tres anos a partir de la fecha del accidente, bajo el CPLR § 214. Esa ventana puede cerrarse mas rapido de lo que parece. La evidencia se deteriora, los vehiculos se reparan o se desechan, las grabaciones de vigilancia se sobrescriben y los testigos olvidan lo que vieron. Una vez que pasa la fecha limite, su derecho a recuperar desaparece, sin importar que tan solido hubiera sido el caso.

Los resultados reales muestran que tan amplia puede ser la brecha entre el PIP y sus perdidas reales. En un asunto que nuestra firma manejo, un taxista impactado de frente por un camion necesito cirugia de espalda y recupero $997,997. Eso es casi 20 veces todo el limite medico del seguro sin culpa. En otro, un cliente impactado por detras por un camion de remolque necesito cirugia artroscopica en ambos hombros y recupero $675,000. En casos graves, el PIP es solo el punto de partida.

Los resultados anteriores no garantizan un resultado similar.

Como presentar un reclamo sin culpa en Nueva York

Si acaba de tener un accidente, los pasos a continuacion protegen tanto su salud como su reclamo. Las fechas limite aqui son estrictas. No cumplirlas es una de las formas mas comunes en que las personas lesionadas pierden beneficios a los que tenian derecho.

1. Llame al 911 y obtenga un reporte policial. Un reporte policial presentado en la escena documenta el accidente y es evidencia valiosa mas adelante.
2. Busque atencion medica de inmediato. Hagase revisar aunque sus lesiones parezcan menores. El PIP lo cubre, y los registros medicos oportunos importan tanto para su tratamiento como para cualquier demanda futura.
3. Presente su reclamo sin culpa dentro de 30 dias. Debe enviar aviso por escrito de su reclamo a su propia compania de seguros dentro de los 30 dias del accidente. Esta es la fecha limite que mas se pasa por alto en el sistema sin culpa. Presentarlo tarde puede resultar en la negacion de todos los beneficios PIP.
4. Presente las facturas medicas dentro de 45 dias. Envie las facturas de tratamiento a su aseguradora dentro de los 45 dias de recibir la atencion.
5. Presente la documentacion de salarios perdidos dentro de 90 dias. Proporcione prueba del trabajo perdido y de sus ingresos dentro de 90 dias.
6. Guarde registros de todo. Conserve las facturas, las fechas de tratamiento, la verificacion de su empleador sobre el trabajo perdido y todos los gastos de su bolsillo.

Una vez que haya presentado el reclamo, su aseguradora generalmente tiene 30 dias para pagar o negar cada factura. Si una factura se niega indebidamente, puede continuar el reclamo a traves de arbitraje. La fecha limite de aviso de 30 dias es implacable, asi que a menudo este es el punto donde tener a un abogado involucrado desde temprano evita que un reclamo se pierda por un tecnicismo.

¿Que pasa cuando se agotan los beneficios sin culpa?

En un accidente grave con tratamiento continuo, el limite de $50,000 del PIP se puede agotar rapido, a veces antes de que usted siquiera termine el tratamiento. Este es un momento real y aterrador para las personas lesionadas, y muchos recursos lo pasan por alto. Usted tiene opciones.

Su seguro de salud puede cubrir las facturas medicas restantes. Una vez que se agota el PIP, su seguro de salud privado generalmente toma el relevo para la atencion relacionada con el accidente. Tenga en cuenta que algunos planes de salud tienen derechos de subrogacion, lo que significa que pueden buscar un reembolso de cualquier acuerdo que usted recupere despues.

Una demanda por lesiones personales puede recuperar los costos medicos futuros. Si sus lesiones cumplen con el umbral de lesion grave, un reclamo contra el conductor culpable puede recuperar gastos medicos por encima del limite del PIP, mas dolor y sufrimiento y la perdida de la capacidad de generar ingresos.

El PIP suplementario puede prevenir la brecha por adelantado. Los conductores pueden comprar hasta $25,000 en cobertura PIP adicional al momento de comprar su poliza. Vale la pena saberlo para el futuro, aunque no pueda ayudar despues del hecho.

Una cosa mas que debe esperar: su aseguradora puede exigirle que asista a un Examen Medico Independiente (IME, por sus siglas en ingles) antes de seguir pagando beneficios. La asistencia es obligatoria, y un IME perdido o desfavorable puede convertirse en motivo para negar mas beneficios. Un abogado puede ayudar a impugnar las negaciones indebidas que siguen a un IME.

Excepciones y situaciones especiales

No todos los accidentes encajan en el marco estandar sin culpa. Algunas situaciones siguen reglas diferentes.

Accidentes de motocicleta. Los motociclistas estan completamente excluidos del PIP sin culpa en Nueva York. Como no reciben beneficios de primera parte, pueden demandar al conductor culpable por sus perdidas economicas desde el primer dolar, sin tener que cumplir con el umbral de lesion grave para esos danos economicos. Para las perdidas no economicas como el dolor y sufrimiento, un motociclista aun debe cumplir con el estandar de lesion grave del § 5102(d). Esta es una distincion importante y a menudo mal entendida.

Accidentes fuera del estado. Si usted es residente de Nueva York y tiene un choque fuera de Nueva York, las leyes sin culpa del estado donde ocurrio el accidente generalmente aplican. Su cobertura PIP de Nueva York puede o no seguirlo a traves de las lineas estatales, dependiendo de su poliza.

Conductores bajo los efectos del alcohol o las drogas. A un conductor que estaba impedido o intoxicado al momento de un choque se le pueden negar los beneficios sin culpa completos, aunque la atencion medica de emergencia en el hospital no se puede rechazar. Las victimas de un conductor ebrio no se ven afectadas. Reciben sus beneficios PIP completos como de costumbre. La penalidad recae sobre el conductor impedido, no sobre las personas que lesiono.

Atropellado por un vehiculo sin seguro. Un peaton u otra persona elegible atropellada por un vehiculo de motor sin seguro puede presentar un reclamo con la Corporacion de Indemnizacion por Accidentes de Vehiculos de Motor (MVAIC), la aseguradora de ultimo recurso de Nueva York.

Preguntas frecuentes

¿Es Nueva York un estado sin culpa para el divorcio?

No. Esta es un area del derecho completamente separada. En el contexto del divorcio, "sin culpa" significa que ninguno de los conyuges tiene que probar que el otro hizo algo mal para terminar el matrimonio. Nueva York adopto el divorcio sin culpa en 2010. No tiene nada que ver con las reglas de seguro de auto sin culpa, aunque ambas usen la misma frase.

¿El seguro sin culpa cubre el dolor y sufrimiento?

No. El PIP cubre solo las perdidas economicas: facturas medicas, salarios perdidos y ciertos gastos necesarios. Para recuperar el dolor y sufrimiento, debe cumplir con el umbral de lesion grave bajo el § 5102(d) y presentar una demanda contra el conductor culpable. El dolor y sufrimiento nunca se paga a traves de los beneficios sin culpa.

¿Que pasa si yo era pasajero en el auto de otra persona?

Como pasajero, usted esta completamente cubierto por el PIP. Por lo general presenta su reclamo sin culpa con el seguro del vehiculo en el que viajaba. Su elegibilidad no depende de quien tuvo la culpa del accidente. Los pasajeros estan protegidos sin importar la culpa.

¿El seguro sin culpa de Nueva York cubre los accidentes de bicicleta?

Las bicicletas en si no son vehiculos de motor bajo la ley sin culpa de Nueva York, por lo que un incidente que involucra solo una bicicleta no esta cubierto. Pero un ciclista atropellado por un vehiculo de motor puede presentar un reclamo sin culpa con la aseguradora de ese vehiculo y generalmente tiene derecho a beneficios PIP por facturas medicas y salarios perdidos.

¿Que pasa si mi reclamo sin culpa es negado?

Usted tiene recursos. Puede solicitar una reconsideracion, presentar documentacion adicional o iniciar un arbitraje a traves de la Asociacion Americana de Arbitraje. Las negaciones indebidas son comunes en Nueva York, y un abogado puede ayudarlo a impugnarlas y recuperar los beneficios sin culpa que le corresponden.

¿Cuanto tiempo tengo para presentar un reclamo sin culpa en Nueva York?

Por lo general tiene 30 dias a partir de la fecha del accidente para notificar a su aseguradora por escrito. No cumplir con esta fecha limite puede resultar en la negacion de todos los beneficios. Existe una excepcion limitada si puede proporcionar una justificacion clara y razonable de la demora, pero nunca debe contar con ello. Presentelo pronto.

¿Cual es la fecha limite para demandar al conductor culpable?

Para la mayoria de las demandas por lesiones personales de un accidente de auto en Nueva York, la fecha limite es de tres anos a partir de la fecha del accidente bajo el CPLR § 214. Los reclamos por muerte por negligencia tienen una fecha limite mas corta de dos anos. Estos limites son firmes. Hable con un abogado mucho antes de que se acerquen.

Fuentes y recursos oficiales

Leyes de Nueva York citadas

1. NY Insurance Law § 5102 — Definitions (Basic Economic Loss, Serious Injury)
2. NY Insurance Law § 5103 — Entitlement to First-Party Benefits
3. NY Insurance Law § 5104 — Causes of Action for Personal Injury
4. CPLR § 214 — Statute of Limitations for Personal Injury Actions
5. Estates, Powers & Trusts Law § 5-4.1 — Wrongful Death Statute of Limitations

Fuentes regulatorias 6. NY Department of Financial Services — No-Fault Insurance FAQs 7. NY Department of Financial Services — No-Fault Regulation 68

Comuniquese con The Orlow Firm

El sistema sin culpa de Nueva York esta disenado para conseguirle ayuda medica rapidamente. Pero tambien viene con fechas limite estrictas, limites de cobertura rigidos y excepciones que pueden costarle en silencio una compensacion justa. Si usted quedo gravemente lesionado en un accidente de auto, sus beneficios PIP pueden ser solo el comienzo de lo que puede recuperar.

Si esta tratando de entender sus derechos despues de un choque, comprender sus opciones legales es un primer paso importante. The Orlow Firm ha ayudado a personas lesionadas en todo Queens y la ciudad de Nueva York por mas de 40 anos. Sabemos como responsabilizar a los conductores culpables cuando las lesiones van mas alla de lo que el seguro sin culpa cubrira.

Llame al (646) 647-3398 para una consulta gratuita. Trabajamos por honorarios de contingencia, asi que usted no paga nada a menos que ganemos.

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Este articulo proporciona informacion general y no constituye asesoramiento legal. Cada caso es diferente. Comuniquese con un abogado para hablar sobre su situacion especifica.