Que Es una Carta de Proteccion?

Que Es una Carta de Proteccion?

Una carta de proteccion (Letter of Protection, o LOP) es una promesa por escrito de su abogado de lesiones personales a un proveedor medico. En ella se establece que las facturas del proveedor se pagaran con cualquier acuerdo o veredicto que se obtenga en su caso. Esto le permite recibir tratamiento ahora sin pagar por adelantado. Si su caso no recupera nada, usted sigue siendo responsable personalmente de las facturas.

En la practica, una carta de proteccion es un arreglo entre tres partes: usted, su abogado y su proveedor medico. Su abogado le envia al proveedor un documento firmado. En el se indica que los cargos del proveedor se pagaran de los fondos cuando su reclamo se resuelva. A cambio, el proveedor lo atiende de inmediato. Ademas, el proveedor se abstiene de cobrarle o de enviar la cuenta a cobranzas mientras el caso esta pendiente.

Conviene saber lo que una carta de proteccion no es. No es un prestamo, asi que no se entrega dinero cuando se firma. No es un seguro medico, y no reemplaza la cobertura que usted ya tenga. Tampoco es una garantia de pago en todos los casos. La promesa depende del resultado de su caso. Si su reclamo no recupera nada, la deuda con el proveedor no desaparece.

En The Orlow Firm, hemos ayudado durante decadas a neoyorquinos lesionados a recibir atencion medica mediante cartas de proteccion. La pregunta que escuchamos con mas frecuencia es sencilla: como recibe tratamiento cuando el dinero escasea justo despues de un accidente? Esta guia explica como funciona una carta de proteccion, cuando tiene sentido y los riesgos reales que debe sopesar antes de firmar una.

Cuando Necesita una Carta de Proteccion en NYC?

Una carta de proteccion resulta util cuando usted necesita atencion relacionada con un accidente pero no puede pagarla de su bolsillo en este momento. Varias situaciones comunes llevan a las personas lesionadas hacia una carta de proteccion:

• Usted no tiene seguro medico y el proveedor no comenzara el tratamiento sin alguna garantia de pago.
• Su aseguradora de salud niega la cobertura de lesiones relacionadas con el accidente. Esto ocurre en algunos reclamos de responsabilidad en los que se espera que pague el seguro de la otra parte.
• Sus beneficios de seguro sin culpa (no-fault, o PIP) se han agotado. La cobertura basica sin culpa de Nueva York provee hasta $50,000 en perdida economica basica combinada (que cubre gastos medicos, salarios perdidos y otros costos relacionados), y las lesiones graves pueden alcanzar ese limite con rapidez.
• Usted tiene deducibles o copagos altos que hacen que el tratamiento sea inaccesible en el momento, aunque tecnicamente tenga seguro.
• El especialista o el centro que usted necesita no acepta su plan de seguro.

Ninguna de estas situaciones es inusual. En la practica de lesiones personales en la ciudad de Nueva York, las cartas de proteccion son una herramienta comun y aceptada. Firmar una no es una senal de alarma, y no sugiere que algo ande mal con su reclamo. Es simplemente una manera de recibir atencion cuando sus facturas y su recuperacion no coinciden en la misma linea de tiempo.

La cifra de $50,000 del seguro sin culpa proviene de la Ley de Seguros de Nueva York § 5102(a), dentro del Articulo 51 de la Ley de Seguros de Nueva York. Ese limite aplica a los beneficios combinados de perdida economica basica. Confirme con su abogado el monto y los detalles de cobertura que apliquen a su poliza especifica.

Como Funciona una Carta de Proteccion, Paso a Paso

Una carta de proteccion sigue un camino bastante predecible desde el dia en que usted se lesiona hasta el dia en que su caso se resuelve. Esta es la secuencia tipica:

1. Su abogado evalua la situacion. Despues de revisar sus lesiones y su capacidad de pago, el abogado decide si una carta de proteccion se ajusta a su tratamiento.
2. Su abogado busca un proveedor dispuesto. No todos los medicos o centros aceptan cartas de proteccion. El abogado identifica a un proveedor que si lo hace y que puede brindar la atencion que usted necesita.
3. Su abogado redacta la carta de proteccion. El documento detalla los terminos de pago, identifica su caso y confirma que las facturas del proveedor se pagaran de cualquier recuperacion.
4. El proveedor acepta y lo atiende. Una vez que el proveedor esta de acuerdo, el tratamiento comienza o continua. La facturacion y las cobranzas se pausan mientras el caso esta abierto.
5. Su abogado construye el reclamo. La firma reune sus expedientes medicos, documenta sus lesiones y prepara un paquete de demanda para la compania de seguros o, de ser necesario, para el tribunal.
6. Su caso se resuelve. El reclamo llega a un acuerdo o a un veredicto.
7. Se le paga al proveedor de los fondos. Su abogado le paga directamente al proveedor de la carta de proteccion con el acuerdo o la indemnizacion, segun los terminos del acuerdo.
8. Usted recibe el remanente. Despues de los honorarios del abogado y los gastos del caso aprobados, el resto de la recuperacion es para usted.

Hay una distincion que causa mucha confusion, asi que vale la pena detenerse en ella. Una carta de proteccion no es lo mismo que un gravamen medico (medical lien). Una carta de proteccion es un contrato privado y voluntario que su abogado establece con un proveedor especifico. Un gravamen suele ser un derecho establecido por ley que se activa de forma automatica. Medicaid, Medicare y las aseguradoras de compensacion laboral pueden tener gravamenes que lo siguen sin importar lo que haga su abogado. Ambos pueden afectar como se reparte el dinero del acuerdo, pero surgen de maneras muy distintas.

Beneficios de una Carta de Proteccion Despues de un Accidente

La mayor ventaja de una carta de proteccion es el momento oportuno. Las lesiones son mas faciles de tratar cuando se atienden temprano. Los retrasos en la atencion pueden frenar su recuperacion fisica y debilitar la documentacion de la que depende su caso. Una carta de proteccion elimina la barrera del costo inicial para que usted pueda comenzar el tratamiento de inmediato.

Los beneficios van mas alla de la rapidez:

• Sin gastos de su bolsillo durante un momento dificil. Muchas personas lesionadas estan sin trabajo y con poco dinero justo cuando mas necesitan atencion. Una carta de proteccion permite que el tratamiento avance sin agotar sus ahorros.
• Acceso al medico adecuado. En lugar de limitarse a quien acepte un seguro minimo, usted puede ver al especialista que su lesion realmente requiere.
• Continuidad de la atencion. Los tratamientos prolongados de terapia fisica, los seguimientos con especialistas y las cirugias pueden avanzar sin interrupciones de facturacion en medio del tratamiento.
• Documentacion mas solida. Los expedientes medicos consistentes y completos ayudan a establecer la gravedad de sus lesiones, lo que respalda el valor de su reclamo.
• Margen para negociar al final. Cuando el caso se resuelve, su abogado a menudo puede negociar una reduccion del saldo pendiente de la carta de proteccion. Eso puede aumentar la cantidad que usted se lleva a casa.

Ese ultimo punto se relaciona con una caracteristica de la ley de Nueva York. Bajo la Ley de Obligaciones Generales de Nueva York § 5-335, la capacidad de una aseguradora para reclamar un reembolso contra un acuerdo de lesiones personales esta limitada en muchas situaciones. Los montos finales adeudados suelen ser negociables en lugar de fijos. Eso le da a un abogado con experiencia margen para reducir lo que usted termina pagando de su recuperacion por facturas medicas relacionadas con el accidente.

Riesgos y Limitaciones Que Debe Conocer

Una carta de proteccion es una herramienta util, pero conlleva riesgos. Usted merece un panorama claro antes de firmar una.

El punto mas importante es este: si su caso fracasa, o si se resuelve por menos que sus facturas medicas, usted todavia le debe al proveedor. Una carta de proteccion no borra la deuda. La aplaza. La promesa de pago esta ligada a una recuperacion. Cuando hay poca o ninguna recuperacion, la obligacion recae de nuevo sobre usted.

Otras limitaciones vale la pena entenderlas:

• Las tarifas del proveedor pueden ser mas altas. Un proveedor que trata bajo una carta de proteccion no esta sujeto a las tarifas negociadas de una compania de seguros, asi que los cargos pueden facturarse al precio completo. Eso puede significar una factura mas grande que si su seguro medico hubiera cubierto el mismo tratamiento.
• La defensa puede cuestionar el tratamiento. Los abogados de la defensa a veces argumentan en el juicio que la atencion basada en una carta de proteccion fue "impulsada por la demanda", es decir, motivada por el arreglo y no por una necesidad medica real. Esta es una tactica de litigio conocida. Los tribunales reconocen las cartas de proteccion como legitimas, pero es un punto que su abogado tendra que abordar.
• No todos los proveedores aceptan cartas de proteccion. Algunos hospitales, centros quirurgicos y especialistas en NYC rechazan estos arreglos. Es posible que usted deba cambiar de proveedor para encontrar uno que participe.
• Un saldo grande reduce su recuperacion neta. Cuanto mas deba al final, menos quedara de su acuerdo para usted despues de pagarle al proveedor.

Tambien esta la cuestion del credito. Que un saldo pendiente de carta de proteccion se reporte a las agencias de credito depende de las practicas del proveedor especifico, y las reglas sobre la deuda medica han venido cambiando. No suponga que una carta de proteccion protege o perjudica su credito. Pregunte al proveedor como maneja la cuenta antes de comenzar el tratamiento.

Como Interactua una Carta de Proteccion con el Seguro Sin Culpa (PIP) de Nueva York?

Aqui es donde Nueva York se diferencia de gran parte del pais, asi que vale la pena entenderlo bien. En un caso de accidente automovilistico, la ley sin culpa de Nueva York exige que las aseguradoras de autos paguen hasta $50,000 en perdida economica basica combinada (gastos medicos, salarios perdidos y otros costos relacionados) sin importar quien tuvo la culpa. Esa cobertura se llama Proteccion contra Lesiones Personales, o PIP. Esta definida en la Ley de Seguros de Nueva York § 5102(a) y es requerida bajo el Articulo 51.

El PIP y una carta de proteccion son mecanismos diferentes, y no deben confundirse. El PIP es un seguro que paga primero, hasta su limite. Una carta de proteccion es un acuerdo privado que por lo general entra en juego despues de que el PIP se agota. En una situacion tipica de carta de proteccion en un caso de lesiones personales en NYC, la carta de proteccion se vuelve necesaria en uno de tres escenarios:

• Sus beneficios PIP se han agotado porque su tratamiento supero el limite de $50,000.
• Un tratamiento en particular no esta cubierto por el PIP.
• Usted es un peaton o ciclista lastimado por un vehiculo, pero no tiene su propia poliza de auto que le provea PIP.

Para los accidentes que no son automovilisticos, el seguro sin culpa simplemente no aplica. Un caso de resbalon y caida o un accidente de construccion no tiene cobertura PIP en absoluto. En esos casos, una carta de proteccion a menudo se convierte en la principal manera de recibir atencion sin pagar por adelantado.

La compensacion laboral es un mundo aparte. Si su lesion esta cubierta por la compensacion laboral, esas facturas medicas por lo general van a la aseguradora de la compensacion en lugar de pasar por una carta de proteccion. La via de facturacion es diferente. Un abogado puede explicarle que sistema aplica a su lesion en particular.

Que Sucede Cuando Su Caso se Resuelve?

Cuando su reclamo llega a un acuerdo o usted gana en el juicio, el dinero no va directo a su bolsillo. Sigue un orden claro de distribucion, y la carta de proteccion esta integrada en ese orden.

Primero, su abogado recibe los fondos del acuerdo y los mantiene en una cuenta de deposito en garantia (escrow). De ahi, se les paga a los proveedores de la carta de proteccion segun los terminos del acuerdo. Los honorarios del abogado, por lo general un tercio de la recuperacion neta en un caso de contingencia, y cualquier gasto del caso aprobado tambien se contabilizan en esta etapa.

Aqui es donde importa la negociacion. Antes de pagar a los proveedores, su abogado a menudo puede negociar una reduccion de los saldos pendientes de la carta de proteccion. Eso deja mas dinero para usted. Una vez resueltos los proveedores y los honorarios, el resto de los fondos se le paga a usted.

Si se pierde el caso, el panorama es mas dificil. Usted les debe a los proveedores bajo la carta de proteccion, y el abogado no puede pagar esas facturas de una recuperacion que no existe. Aun asi, una firma a veces puede ayudarle a negociar un saldo reducido o un plan de pago manejable. La obligacion en si sigue siendo suya.

Ideas Equivocadas Comunes Sobre las Cartas de Proteccion

Algunos mitos surgen una y otra vez. Estos son los que vale la pena corregir:

• "Es un prestamo." No. No se le adelanta dinero. Una carta de proteccion es un arreglo de facturacion diferida, no dinero prestado.
• "Todos los medicos aceptan cartas de proteccion." No. La aceptacion se decide proveedor por proveedor. Siempre confirme por adelantado que un medico o centro especifico participara.
• "Solo son para lesiones catastroficas." No. Las cartas de proteccion se usan para lesiones de todas las gravedades, siempre que haya un reclamo de lesiones personales detras.
• "Una carta de proteccion debilita mi caso." No. Los tribunales y las aseguradoras tratan las cartas de proteccion como una practica estandar. Usar una no implica que sus lesiones esten exageradas.
• "No necesito un abogado para conseguir una." En la practica, los proveedores quieren la participacion de un abogado. Asi pueden tener la confianza de que el reclamo es real y de que se buscara el pago.

Preguntas Relacionadas

Que sucede si pierdo mi caso y tengo una carta de proteccion?

Si su caso no resulta en una recuperacion, usted sigue siendo responsable personalmente de las facturas medicas cubiertas por la carta de proteccion. La carta de proteccion aplaza el pago; no cancela la deuda. Una firma puede ayudar a negociar un saldo reducido o un plan de pago, pero la obligacion permanece con usted.

Es una carta de proteccion lo mismo que un gravamen medico?

No. Una carta de proteccion es un contrato privado y voluntario que su abogado crea con un proveedor. Un gravamen medico suele ser un derecho establecido por ley (como los que tienen Medicaid, Medicare o una aseguradora de compensacion laboral) que se activa de forma automatica. Ambos afectan como se reparte el dinero del acuerdo, pero surgen de maneras distintas.

Puedo usar una carta de proteccion si ya tengo seguro medico?

Si, en algunas situaciones. Las personas con seguro tambien recurren a las cartas de proteccion cuando su plan niega los reclamos relacionados con el accidente, cuando los deducibles o copagos hacen que la atencion sea inaccesible ahora mismo, o cuando el especialista que necesitan esta fuera de la red. Un abogado puede ayudarle a decidir si una carta de proteccion tiene sentido junto con la cobertura que usted ya tiene.

Necesito un abogado para conseguir una carta de proteccion?

En terminos practicos, si. Los proveedores quieren la seguridad de que existe un reclamo legitimo y de que alguien buscara el pago. Por lo general exigen la participacion de un abogado antes de aceptar tratar bajo una carta de proteccion. El abogado redacta el documento, gestiona el reclamo y le paga al proveedor de cualquier recuperacion.

Fuentes y Recursos Oficiales

Leyes de Nueva York Citadas

1. NY Insurance Law § 5102(a) — Definicion de Perdida Economica Basica
2. NY Insurance Law Article 51 — Reparaciones Integrales del Seguro de Vehiculos Motorizados
3. NY General Obligations Law § 5-335 — Acuerdos; efecto sobre las aseguradoras

Recursos Utiles 4. NY Department of Financial Services — Preguntas Frecuentes del Seguro Sin Culpa

Contacte a The Orlow Firm

Si usted ha sido lesionado en un accidente en Queens o en cualquier lugar de la ciudad de Nueva York, es posible que le preocupe como pagar la atencion medica. Una carta de proteccion puede permitirle comenzar el tratamiento hoy sin pagar de su bolsillo. The Orlow Firm ha ayudado a neoyorquinos lesionados a manejar exactamente esta situacion desde 1982.

Llame al (646) 647-3398 para una consulta gratuita. Trabajamos por contingencia, asi que usted no paga nada a menos que ganemos.

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